套取金融机构贷款转贷，借贷合同无效后如何追回本金？

办案概况：

案件类型：民间借贷纠纷
标的额：
结案形式：胜诉判决

委托时间：
结案时间：

案件编号：

经典案例

套取金融机构贷款转贷
借贷合同无效后如何追回本金？

📌 核心结论：被告因资金周转需要向原告借款，双方签订57.5万元借款合同。原告实际从四家银行贷款后转借给被告，被告仅偿还部分银行贷款后停止还款。法院认定民间借贷合同无效（套取金融机构贷款转贷），但被告仍应返还剩余借款本金52.6万余元。律师费请求因缺乏约定和依据被驳回。

⚖️ 案件信息

案由：民间借贷纠纷
案号：(2025)京0106民初xxxx号
审理法院：北京市丰台区人民法院
原告：赵**（出借人）
被告：安**（借款人）
代理律师：费昭通（北京正己律师事务所）
判决日期：2026年4月23日
判决结果：被告返还原告借款本金526,391.44元

案件回顾

2024年7月 · 借款需求提出

被告安**因资金周转需要，向原告赵**提出借款请求。双方协商借款金额为人民币57.5万元。

2024年7月18日-19日 · 资金交付

赵**分别于7月18日转账5万元、15万元（其中15万系按照安**指示转给李**），7月19日分别转账19万元、17.5万元。以上共计56.5万元实际支付给安**。

2024年7月20日 · 签订《借款合同》

双方签订书面《借款合同》，约定：借款金额57.5万元；借款用途为资金周转；借款期限自2024年7月18日至2025年1月17日；年利率0%；逾期未还则签订《房屋抵债协议》。

资金来源真相 · 四家银行贷款转贷

赵**主张上述借款均系从银行贷款后向安**转借形成。双方约定贷款本息均由安**偿还。具体涉及四家银行：
• 北京**银行：20万元，年利率3.6%，12期先息后本
• **银行：9.5万元，年利率7.2%，一次还本分期还息
• **银行：20万元，年利率2.98%，12期按月结息
• **银行：8万元，年利率23.98%，24期等额本息

2024年8月起 · 部分还款后断供

安**每月定期向赵**工商银行卡还款5700-5900元（用于偿还**银行贷款），累计偿还**银行贷款54,946.77元（本金38,608.56元+利息16,338.21元）。2025年8月20日最后一次转账4230元后再无还款。

2025年起 · 多次催讨无果

赵**多次通过微信催款，安**以"忙""等一会给你打过去"等理由推脱。2025年9月后不再回复信息。多家银行持续电话催收，赵**不堪其扰。

2026年 · 提起诉讼

赵**委托费昭通律师提起诉讼，请求判令安**偿还借款本金56.5万元及律师费4万元。被告经公告送达未到庭参加诉讼。

案件难点

🔑 难点一：套取金融机构贷款转贷——合同效力存疑

原告的资金来源并非自有资金，而是从四家银行贷款后转借给被告。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第（一）项，套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同应认定无效。合同无效将直接影响利息主张的合法性。

🔑 难点二：合同无效后的本金返还范围需精确计算

合同无效不等于不用还钱，但返还范围限于"取得的财产"。被告已通过每月转账方式偿还了**银行部分贷款（含本金38,608.56元），这部分金额应当从总借款中扣除。需精确计算扣除后的剩余本金数额。

🔑 难点三：律师费主张缺乏合同依据

原告诉请律师费x万元，但双方在借款合同中并未就律师费的承担作出明确约定。且该费用并非必要支出，缺乏事实和法律依据支持。

🔑 难点四：被告缺席审理，证据链需完整闭环

被告经公告送达未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。虽然缺席对原告有利，但法院仍会对原告提交的证据进行严格审核，证据链必须完整、相互印证才能获得全额支持。

律师应对策略

📌 策略一：完整构建资金来源与流向的证据链

律师组织了完整的证据体系：①微信聊天记录证明借款合意及催款过程（发送银行贷款表格、每月还款提醒）；②四家银行借款合同证明资金来源为银行贷款而非自有资金；③银行转账明细证明资金实际交付金额和时间；④**银行APP还款明细证明被告已还款金额。四组证据相互印证，形成完整闭环。

📌 策略二：准确把握"合同无效≠不用还钱"的法律逻辑

虽然套取金融机构贷款转贷导致民间借贷合同无效，但根据《民法典》第一百五十七条，民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产应当予以返还。律师精准把握这一法理，将诉讼策略聚焦于本金返还请求，而非无效合同下的利息主张，确保核心诉求得到支持。

📌 策略三：精确计算已还款项，合理确定诉讼标的

律师仔细核对被告每月还款记录，区分本金与利息部分。被告通过偿还**银行贷款的方式共归还本金38,608.56元，该部分应从总借款56.5万元中扣除，最终确定应返还本金为526,391.44元。精确的计算使法院能够直接采纳，避免因数额争议影响判决效率。

📌 策略四：利用被告缺席的有利条件推进程序

被告经公告传唤未到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证权利。律师充分利用这一程序优势，确保所有关键证据均经过法庭审核并予以采信，避免因被告抗辩导致的证据效力争议，最大程度保障原告权益。

📌 策略五：诚实披露合同效力风险，合理调整诉求预期

律师在代理过程中即向当事人说明：因涉及套取金融机构贷款转贷，借款合同可能被认定为无效，利息主张可能无法获得支持。同时律师费因缺乏合同明确约定也存在败诉风险。这种提前的风险告知既符合律师执业规范，也帮助当事人建立合理的诉讼预期。

案件结果

一审判决 · 北京市丰台区人民法院

✓ 民间借贷合同无效：套取金融机构贷款转贷，违反金融监管秩序，合同无效

✓ 被告返还本金526,391.44元：核心诉求获支持，合同无效不影响财产返还

✓ 律师费请求驳回：双方未就律师费承担作明确约定，且非必要支出

✓ 迟延履行利息：未按指定期间履行加倍支付迟延履行期间的债务利息

⚖️ 法院裁判要旨

套取金融机构贷款转贷的合同效力：原告从北京**银行、**银行、**银行、**银行四家金融机构贷款后转借给被告，属于套取金融机构贷款转贷的情形，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第（一）项，民间借贷合同应认定无效。

合同无效后的财产返还：民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产应当予以返还。被告作为借款人取得了原告出借的资金，虽合同无效，但仍应返还取得的财产。鉴于被告已偿还**银行贷款本息54,946.77元（其中本金38,608.56元），该部分应予扣除，最终应返还本金526,391.44元。

律师费不予支持的理由：双方未就律师费承担进行明确约定，且该项费用并非必要支出，缺乏事实和法律依据，故不予支持。

诉讼费用分担：案件受理费9,850元，由原告负担1,280元（已预交），被告负担8,570元；公告费400元由被告负担。

📜 法律依据

• 《中华人民共和国民法典》第一百五十七条【民事法律行为无效后的法律后果】

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条【借款人返还借款的义务】

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第十三条第（一）项

• 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十四条【迟延履行利息】

法律启示

套取贷款转贷：合同无效但本金仍须返还

启示一：出借资金应为自有资金。套取金融机构贷款后转借他人，不仅违反金融监管规定，还会导致借款合同被认定无效，出借人的利息主张难以获得支持。

启示二：合同无效≠不用还钱。《民法典》明确规定，民事法律行为无效后，取得财产的一方仍负有返还义务。"合同无效就可以不还钱"是常见误区。

启示三：借款合同中应明确约定违约责任和费用承担条款（包括律师费、诉讼费等），否则相关费用主张可能因缺乏合同依据而不被支持。